购房者最常遇到问题就是首付款不够，正所谓“一分钱难倒英雄汉”，仅仅因为差几万块就和自己中意房子擦肩而过，这种悔恨大部分购房者可能都体会过。今天，冷眼就分享一下筹集首付款的方法，让大家不再因为资金问题和中意房子擦肩而过。

一、房产抵押贷款（一押、二押）利息最低、风险最小的筹款方式。

房产抵押贷款顾名思义，把房产作为抵押物抵押给银行或者贷款机构，借贷出资金。在所有的筹集方式中，房产抵押贷款是利息最低、风险最小的贷款。但这个门槛也比较高，购房者必须要一套房才能采用。此种筹款方式适合换房购房者、购买二套房的购房者采用。

1、房产抵押途径主要有银行、贷款机构两种。银行贷款利息低、审核严苛；贷款机构利息高、审核宽松。

（1）银行房产抵押审批时间长、审核严苛、拒贷率高，贷款时间长（30年）、贷款利率低（7%-9%）。

银行房产抵押应作为购房者首选，因为银行的房产抵押利率最低，仅仅略高于购房时候的房贷利率，在7%-9%之间。不过相对而言审核条件非常严苛，审批时间漫长，拒贷可能性比较高。

银行房贷申请条件

◆贷款人年龄为22-60周岁

◆抵押房产必须当地房产。

◆房龄最高在20年内

◆个人信用良好，负债率不超过50%

各家银行的审核标准不一样，个别银行会在这基础上放宽或者收紧。不过就算购房者满足这四条硬性条件，也不一定能通过房贷审批，银行还会对抵押房产的变现能力进行审核，这完全由银行的评估人判断决定，银行房贷拒贷可能性比较高。购房者在申请银行房产抵押的时候一定要深入了解银行的借贷条件，避免最终拒贷浪费时间。

（2）贷款机构房产抵押审批时间快、审核宽松，贷款时间短（5年）、贷款利率高（8%-15%）。

贷款机构缺点基本上与银行贷款相反，贷款利率非常高，有可能是银行贷款利率的1.5倍-2倍，贷款时间也比较短，最多做到5年，毕竟贷款机构不像银行，生存周期非常短，不敢借贷时间太长的贷款。

不过，贷款机构的审批条件非常宽松，只要你的房产没有太大的缺陷都能接受抵押，万一有缺陷也能贷款，只是会提高贷款利率。审批时间也非常快，顶多一周时间，你就能申请到房贷抵押贷款。

2、房产贷款没有还清也可以抵押（二押），少量银行和贷款机构可以。

如果购房者的房子有抵押款没有还清，也是可以做抵押贷款的，不过做此类的抵押贷款因为风险较高，抵押的银行和机构较少。

大部分地区的银行对二次抵押房产业务都是持谨慎态度的，不但审核条件严苛甚至不开展此类业务，购房者需要到当地银行具体了解。贷款机构基本上都能接受房产二押，不过房产抵押利率会更高，贷款额度也不像一押时候能贷到抵押房产价值70%，最高仅能贷到抵押房产价值50%。

3、房产抵押贷款会在个人信用记录体现，影响购房时候的房贷申请。

不过购房者需要注意的是无论是通过银行还是贷款机构申请的房产抵押贷款，都会上信用记录的，会影响到购房者后期购房者申请的房贷。

最好的办法是尽量还清贷款避免影响后期申请房贷，如果购房者无力还清房贷也没关系，努力做好自己的收入证明，让你的负债率保持在50%以下就可以，简单来说就是房产抵押的月供和购房房贷的月供之和低于收入的50%。让收入证明和收入流水能支撑你的房贷，具体可以委托贷款中介进行办理。

二、二手房估值贷款熟悉房产交易流程、拥有丰富购买经验的筹款方式。

如果购房者购买的是二手房，还可以采用估值贷款这种方式。新房的房价是有备案价格的，所以不存在成交价格和贷款价格出现偏差的情况出现。

二手房贷款是没有参考标准的，价格评估的条件又非常众多，真实成交价格和评估价格出现10%左右的偏差是正常的现象。购房者可以通过评估公司的评估价格获取银行贷款。

我简单举个例子便于大家理解一套成交价100万房产，购房者如果首付三成就需要首付款30万。但如果评估公司评估房产价格110万，购房者就可以贷款77万，首付款只需要支付23万了。这种方法必须委托贷款中介或者担保公司去进行操作，购房者需要支付一定的费用。

这种方法是完全合理合法的，评估公司评估价格也是完全在合理范围内进行评估，购房者的房子如果本身就超出市场平均价格，就无法采用这种操作方式。

三、信用贷款信用卡贷款、银行信用贷款、贷款机构信用贷款、网上信用贷款。

1、信用卡刷卡分期付款、取现付款。

目前政府已经逐步收紧资金向房地产行业的流入，信用卡贷款在部分地区已经开始封禁。但在部分地区依然可以使用。

信用卡可以通过刷卡分期付款、取现付款凑集到资金，其中刷卡分期付款方式较好，刷卡分期付款拥有30-50天的免息周期，刷卡日到账单日之间资金都是不计算利息的。如果到账单日无力偿还贷款，可以通过分期付款、支付最低还款额两种方式进行还款，不但不影响信用记录，还能降低房贷的借贷利率。取现付款不但没有免息期，利息又是按照每天万分之五进行利滚利进行计算。

2、银行信用贷款

目前银行大力发展无信用的贷款，但也和信用卡一样禁止流入房地产行业。不过购房者可以借助贷款减轻日常开销，从而能凑出更多资金投入房地产。信用贷款无需抵押物，只需要购房者的有稳定职业、有社保记录、信用记录良好就能申请，贷款额度最高能达到30万，不过贷款利率非常高，并且贷款记录会记录到信用记录上。虽然不影响购房者申请房贷，但会造房贷总申请额度减少，最好不要用主贷人的名义去申请。

3、贷款机构信用贷款

各种贷款机构也会推出无抵押的信用贷款，申请非常宽松，而且没有资金去向要求，不过利率非常高达到15%-20%之间。不过优点是不上征信，不会影响后期房贷的申请。

4、网上信用贷款（支付宝借呗、苏宁任性贷、京东金条）

官方机构（支付宝、苏宁、京东）的信用贷款虽然额度低，但申请速度快，下款快。贷款利率也仅仅略高于银行的信用贷款记录。

提醒一下大家，一定要在自己承受能力范围之内去筹集资金，以上三种方法只是短暂解决资金问题，如果超出承受范围，会导致后期还款困难。

1、房产抵押贷款是三种贷款方式中利率最低、风险最小的方式。

2、二手房估值贷款操作流程复杂，适合拥有丰富房地产经验购房者。

3、信用贷款利率较高，对购房者资金承受力要求较高。

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